Categorías: Economía

El crédito sigue fluyendo a la economía de manera positiva

DIARIO DEL HUILA, ECONOMÍA

Por: Hernán Galindo

Como parte de la política de transparencia y revelación al mercado la Superintendencia Financiera de Colombia, SFC, recibe, procesa y publica información de los indicadores más relevantes sobre el comportamiento de las actividades financieras, en particular, aquellas relacionadas con la actual situación extraordinaria generada por la pandemia del Covid-19.

En una coyuntura de menor crecimiento es natural que la oferta y la demanda de los créditos se vean impactadas como consecuencia de la mayor percepción de riesgo, la menor disposición y la mayor cautela de los consumidores (hogares y empresas) para adquirir nuevas obligaciones ante la incertidumbre sobre la velocidad de reactivación de los sectores. Sin embargo, las estadísticas de seguimiento a los desembolsos de crédito muestran que el crédito sigue fluyendo a la economía de manera positiva.

En lo corrido del período de aislamiento, es decir, del 20 de marzo de 2020 hasta el 19 de marzo de 2021, las empresas y los hogares han financiado sus actividades económicas y personales a través de 282’877.919 operaciones de créditos desembolsados, por un valor total de $352.16 billones. En particular, entre el 6 y el 19 de marzo de 2021 se desembolsaron 12’960-843 de créditos por un valor total de $15,48 billones.

Una vez pasado el confinamiento generado por el Covid-19 la vocación de crédito se reactivó.

Evolución de las tasas de interés

Las tasas de interés de las operaciones de crédito responden al comportamiento de diversos factores como: el riesgo de crédito de las operaciones a financiar, la liquidez del mercado y la estrategia comercial definida por cada entidad vigilada.

En esta coyuntura estos factores han presentado simultáneamente comportamientos diferenciales de manera tal que, ante una mayor percepción de riesgo, la dinámica de la liquidez en el mercado y la necesidad de los agentes de mantener la calidad de la cartera de créditos, las tasas de las nuevas originaciones a empresas y personas muestran una tendencia decreciente.

Es así como, con corte al 19 de marzo 2021, las tasas de interés promedio de las diferentes modalidades de crédito correspondientes al período de aislamiento registran una reducción  frente a las tasas de interés promedio de inicio de 2020 y del período previo al inicio del aislamiento.

Colocación de créditos

La Superintendencia realiza un seguimiento mensual a los factores que inciden en las aprobaciones y rechazos de las operaciones crediticias. De acuerdo con la información reportada por los intermediaros financieros en el mes de febrero de 2021, se resalta que en el segmento de empresas y microempresas la tasa de aprobación fue del 87.5%, lo que demuestra que, aún bajo el entorno económico retador que se enfrenta, existe apetito de riesgo y capacidad de financiación para las actividades empresariales.

El análisis de las operaciones de crédito se fundamenta en la evaluación objetiva de la capacidad de pago los deudores y su potencial riesgo de incumplimiento. Respecto de las razones para la negación de las solicitudes, el 57.1% están asociadas al riesgo de incumplimiento de la operación, el 16.2% al flujo de caja y experiencia financiera, y el 26.7% a razones que se presentan principalmente en la modalidad de microcrédito y que están relacionadas con hábitos de pago inadecuados y el tiempo mínimo de antigüedad del negocio.

Créditos con garantías de las líneas del FNG

Los procesos de reapertura gradual y reactivación sectorial paulatina han dado mayor velocidad a los desembolsos de créditos con línea de Fondo Nacional de Garantías, FNG, cuyas garantías actúan como respaldo o aval de los créditos otorgados en caso de incumplimiento.

El Gobierno Nacional a través del FNG, estructuró un programa especial de garantías denominado ‘Unidos por Colombia’ el cual tiene como propósito contrarrestar las dificultades económicas que presentan las Empresas Mipymes, las Grandes Empresas, los Trabajadores Independientes y los sectores más afectados de la economía con ocasión de la emergencia sanitaria decretada en nuestro país a causa de la propagación del Covid-19.

No obstante, el FNG no origina los créditos directamente ni apalanca las operaciones de crédito, las cuales son otorgadas con recursos de los intermediarios financieros.

Este programa permite a las empresas acceder al financiamiento requerido para suplir la falta de ingresos y de esta manera solventar los problemas de liquidez y demás necesidades para así mantenerse en su actividad o reinventarse en medio de las dificultades presentadas por la actual coyuntura. Al 26 de marzo se han desembolsado $15.0 billones en 627,673 créditos en las diferentes líneas.

Desembolsos a diferentes tipos de empresa

Al 24 de marzo las diferentes líneas definidas por el FNG han canalizado 621.463 créditos por un valor de $14.8 billones atendiendo los segmentos de: grande, mediana, pequeña y microempresa. El mayor número de solicitudes recibidas correspondieron a las microempresas con 566.002 por un valor de $5.186’ millones, seguida por las pequeñas empresas con 38.463 solicitudes por $4.182 millones de pesos, las medianas empresas con 13.282 solicitudes por un monto de $3.587 millones de pesos y las grandes empresas que pasaron 2.383 solicitudes por un valor de 1.842 millones de pesos.  Los desembolsos a persona natural fueron por 1.842 millones de pesos, atendiendo 1.333 solicitudes.

Por departamentos, al 24 de marzo las diferentes líneas definidas por el FNG han canalizado 621,463 créditos por un valor de $14.8 billones en 33 regiones del país, donde Bogotá, Antioquia, Valle, Cundinamarca y Santander las que presentaron el mayor número de solicitudes y por consiguientes recibieron los mayores desembolsos. En el departamento del Huila fueron recepcionadas 20.999 solicitudes por un valor en los desembolsos de $284,895 millones.

Las diferentes líneas definidas por el FNG han canalizado 621,463 créditos a los distintos sectores de la economía, al 24 de marzo, por un valor de $14.8 billones en 21 sectores generales, siendo el comercio por mayor y por menor y reparación vehículos los que tramitaron el mayor número de operaciones, por un valor de $5.136 millones, seguido de las industrias manufactureras (92.578 operaciones) con desembolsos de más de 2.250 millones de pesos.

Tasas de aprobación de créditos con garantía FNG

La tasa de aprobación para los créditos con garantía del FNG, al 21 de marzo, a nivel agregado era del 84%, correspondiente a 586.482 créditos por valor de $19,15 billones. Las solicitudes de capital de trabajo para microempresas fueron mayoritarias con 303.293, de las cuales fueron aprobadas 259.509, que representan algo más de billón y medio de pesos en desembolsos. Le siguen en número de solicitudes los trabajadores independientes con 129.457 recepcionadas y aprobadas 105.219, para lo cual se desembolsaron más de 921 mil millones de pesos.

Al 21 de marzo de 2021 se habían negado 78.096 solicitudes por un valor de $6,76 billones. Las principales razones para la negativa son, en su orden: exceso de cupo de la entidad o el cliente, incumplimiento de las líneas o características del deudor definidas por el FNG para ser beneficiario de la línea y flujo de caja del deudor.

Con líneas de redescuento

Tratándose de recursos de las entidades de redescuento o banca de segundo piso, la figura consiste en un desembolso que dichas entidades realizan a los establecimientos de crédito para que estos a su vez los canalicen o presten a los deudores (beneficiarios finales), de acuerdo con las características o condiciones establecidas para cada una de las líneas de redescuento.

Por las líneas habilitadas, al 23 de marzo se han canalizado 70,263 créditos con recursos de redescuento de Bancóldex por un valor de $1.62 billones, generando un cupo por $1,04 billones. La línea Neiva Responde, con un cupo de 3.280 millones de pesos, realizó desembolsos por $2.883 millones. Por su parte, la línea Huila Adelante desembolsó 5.918 millones de pesos, habiendo tenido solamente cupo de $4.500 millones.

A través de la Línea Colombia Agro Produce, créditos con recursos de redescuento de las líneas de Finagro, al 23 de marzo, se han otorgado 30,205 por un valor de $572.336 millones, los cuales cuentan con un subsidio a la tasa de interés por un valor de $50,000 millones.

En la Línea El Campo No Para, al 23 de marzo se han otorgado 6,318 créditos por un valor de $183.147 millones, los cuales cuentan con un subsidio a la tasa de interés por un valor de $17,126 millones.

Créditos con recursos de redescuento de las líneas de Findeter, a través de las líneas definidas, al 23 de marzo se han colocado 631 créditos por valor de $1,4 billones, generando un disponible de $724,519 millones para movilizar nuevos créditos.

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