DIARIO DEL HUILA, INFORME
Por: Rolando Monje Gómez
Más de 2,2 millones de personas, familias y empresas han sido beneficiadas con el Programa de Acompañamiento a Deudores (PAD), que entró a regir desde el 1 de agosto de 2020 como una solución para las personas que enfrentaron complicaciones financieras a causa de la pandemia.
En medio de la difícil situación que ha afrontado el país por cuenta de la pandemia, la banca ha aportado a la reactivación de los proyectos de las familias y empresas otorgando $509,56 billones (50,8% del PIB) en créditos entre el 24 de marzo de 2020 al 13 de agosto de 2021. De esos recursos, cerca de $294 billones fueron para las empresas, $31 billones fueron destinados a créditos de vivienda y $184 billones fueron para créditos de consumo.
Este buen ritmo en la colocación de créditos ha venido acompañado de bajas tasa de interés. En la cartera comercial, de consumo y vivienda, las tasas siguen por debajo de los niveles que tenían en febrero de 2020.
Adicionalmente, es destacable el cumplimiento que han tenido las familias y empresas con el pago de sus obligaciones crediticias. Actualmente, más del 90% de la cartera se encuentra sin problemas de mora y sin alivios, y, de acuerdo con las más recientes cifras de la Superintendencia Financiera, el indicador de cartera vencida fue de 4,6% en junio, con lo que continuó cayendo frente a los niveles de 5,2% que tuvo en enero de este año y se ubicó en el mismo nivel que mostró en febrero de 2020.
Las medidas de alivio contenidas en el Programa de Acompañamiento a Deudores (PAD) han servido para apoyar a más de 2,2 millones de personas, familias y empresas para que, con corte al 11 de agosto, hayan obtenido en promedio una disminución de la cuota de 28,6% en sus obligaciones.
El PAD consistió en las medidas que el Gobierno colombiano emitió para que los establecimientos de crédito las implementaran en favor de los deudores de las carteras de crédito, con el fin de aliviar los impactos financieros causados por el Covid-19.
Estas medidas fueron formalizadas por la Superintendencia Financiera de Colombia que amplió este programa finalmente hasta el 31 de agosto del presente año. Cada entidad, definió las condiciones y características de los créditos a los que les aplicó el PAD, entre las cuales estaban no aumentar las tasas de interés, ni cobrar intereses de mora y tampoco reportar a los deudores en las centrales de riesgo.
Se estableció que, además de la posibilidad de ajustar la cuota a la nueva capacidad de pago de los deudores, otra de las características del PAD es que la tasa de interés en los procesos de redefinición de las condiciones del crédito no se incrementa.
Para aquellos deudores cuya redefinición implicó una reducción de cuota, el promedio de disminución fue de 28,2%. El PAD logró una reducción de la tasa de interés promedio de 2,13 puntos porcentuales con relación a la ampliación del plazo o rediferido del saldo total; la ampliación promedio de plazo de 29 meses; y nuevos períodos de gracia o prórrogas de 7 meses en promedio para los beneficiarios.
Tasas de interés
Según Asobancaria y la Superintendencia Financiera de Colombia, 2,2 millones de deudores redefinieron las condiciones de los créditos por un valor aproximado de $36 billones, y hoy $85 de cada $100 de la cartera están normales, solo $5 de cada $100 están en mora, y otros $10 de cada $100 siguieron en programas de apoyo.
Así mismo el PAD logró una reducción de la tasa de interés promedio de 2,13 puntos porcentuales, la ampliación promedio de plazo de 29 meses y nuevos períodos de gracia o prórrogas de 7 meses en promedio para los beneficiarios. Con estos alivios, el indicador de cartera vencida a julio de 2021 fue del 4.6%, cuando estuvo en un 5,2 % en enero de 2021.
La mayor cantidad de deudores evidenciados en los resultados del programa estuvo concentrada en las tarjetas de crédito, con 1,3 millones de morosos y $5,86 billones en obligaciones. Le siguieron los préstamos de libre inversión (434.905 deudores), las obligaciones de hasta 25 salarios mínimos (149.334), los créditos rotativos (60.836) y los vehiculares (38.437). Los sectores que menos deudores tuvieron fueron el de gobierno (9); financiero (10), factoring (67), corporativo (230) y construcción (260).
Por modalidad, microcrédito reportó un indicador del 7.4% (una reducción de 0.04pp), seguido de consumo que se situó en 6.1% (menor en 0.4pp) comercial que cerró en 4.5% (menor en 0.05pp) y vivienda registró una leve mejora con un indicador de 3.7% desde el 3.8% en febrero de 2020.
El incremento real anual de las provisiones totales alcanzó el 21.4% con un saldo de $39 billones. De este total, $6 billones correspondieron a la categoría A (la de menor riesgo).
Las provisiones
Las Provisiones Generales Adicionales han totalizado $3.4 billones, lo que representa un aumento de $147 mil millones. Las provisiones para reconocer los intereses causados no recaudados (ICNR) acumularon $434 mil millones, con lo cual la relación de provisiones sobre la totalidad de la cartera estaría ascendiendo de niveles de 7,4% al cierre de 2020, hacia cerca de 8,3% al finalizar el año 2021.
Esto implica que el monto adicional de provisiones de 2020 a 2021 ascendería a unos $12 billones. El indicador de cubrimiento de provisión sobre exclusivamente la cartera vencida es del 144,7% y estima que el indicador de calidad alcance el 17,9% al 31 de diciembre de 2021.
Específicamente, el segmento de microcrédito alcanzaría un pico del 24,7%, siendo el de mayor impacto, cerrando el 2021 con 17,7%. El segmento de vivienda sería el menor impacto, con un pico del 12,3%, finalizando el año con 9%.
Situación en apariencia normal
En agosto de 2021, la Superintendencia Financiera de Colombia anunció que no extenderá el PAD. Si bien hoy la situación de la mora de los créditos aparenta estar normal, la incertidumbre en el mercado financiero es si los alivios fueron suficientes o no, pues los intereses se siguen acumulando y será mayor el dinero que deberán pagar los deudores. Las condiciones básicas de vida de las personas, y en especial las más afectadas por la pandemia y sin ingresos, los obligarán a endeudarse aún más, una vez se venzan los plazos otorgados por las entidades del sistema financiero.
Tras la terminación del PAD, se recomienda conservar estos buenos hábitos de pago recurriendo a la entidad financiera siempre que se tenga una dificultad para continuar con el pago de la obligación en las condiciones pactadas. La posibilidad de refinanciar la deuda se mantiene vigente, siendo esta la principal herramienta que tiene el deudor para mantenerse al día con su obligación.
Sin el PAD y con muchos colombianos que no han logrado recuperarse del golpe económico de la pandemia, es tarea de los bancos continuar con los programas de alivios, personalizados para cada entidad.
Por lo anterior, los establecimientos de crédito deberán prepararse para contrarrestar lo que viene después del PAD con medidas y desafíos tales como: Continuar siendo preventivos y muy insistentes con la implementación de controles para monitorear el análisis de las condiciones y perspectivas que empiecen a mostrar los clientes a partir de septiembre de 2021 con la atención del pago de los créditos y su comportamiento financiero.
Diseñar estrategias para decidir continuar con una menor o igual cantidad de créditos otorgados. Incrementar la administración adecuada y responsable del riesgo de crédito y de las tasas de interés en sectores en los cuales se evidencie el no pago.
Implementación de forma particular, por parte de los Establecimientos de Crédito, de programas propios para aliviar a sus clientes, personas naturales y sectores cuya recuperación tardará un poco más.
Con el fin del PAD, la banca puede ser más rigurosa a la hora de otorgar créditos, por lo que es importante mantener un buen puntaje, es aconsejable apagar las obligaciones a tiempo, no llegar al límite de cupo de la tarjeta de crédito, mantener activo el historial y solicitar préstamos solo si es necesario.
Más del 90% de la cartera se encuentra sin problemas de mora y sin alivios de acuerdo con las más recientes cifras de la Superfinanciera.
