DIARIO DEL HUILA, CONTEXTO
Por: Rolando Monje Gómez
Una cuenta de ahorros es la cuenta bancaria transaccional más básica ofrecida por bancos y cooperativas de crédito, cuentas que generalmente están destinadas a servir como una cuenta de transacciones.
Por ejemplo, la mayoría de las personas reciben su pago de trabajo en una cuenta de ahorros, pagan sus compras, los servicios y las facturas de sus tarjetas de crédito con el dinero allí consignado.
El dinero de la cuenta de ahorros suele ser el activo más líquido, ya que puede retirarse en cualquier momento sin penalidad, pero cambio de esa liquidez, las cuentas generalmente ofrecen poco interés.
Una cuenta «transaccional» o una cuenta en la que el banco espera que el titular realice transacciones frecuentes con el dinero depositado. Éstas incluyen depositar y retirar efectivo, usar la tarjeta de débito para pagar las cosas y tener dinero transferido electrónicamente a la cuenta. A menos que el banco determine lo contrario, las cuentas de ahorro generalmente tienen algún tipo de costo o tarifas asociada con ellas. Se pueden cobrar tarifas cuando se usa un cajero automático, o por usar tu tarjeta de débito en el extranjero.
Las operaciones más comunes entre los consumidores del sistema financiero son retirar dinero en efectivo, consultar saldo y realizar transferencias acciones que pueden generar un costo, por lo que es recomendable conocer cuáles son los costos asociados a estas cuentas transaccionales.
Todos los bancos ofrecen varias ventajas y ofertas bastante similares, pero uno de los factores decisivos para las cuentas de ahorro está relacionado con la cuota de manejo. Entidades que tienen sucursales en Neiva como Coopcentral, los bancos Popular, Falabella y Caja Social no cobran cuota de manejo a diferentes de otras como AvVillas, Bogotá y Occidente que cobran con precios que van hasta los 13.300 pesos la más costosa.
A la hora de retirar dinero los costos igualmente pueden variar de una entidad a otra y dependiendo si se hacen dentro de la misma red o en otros bancos. Según datos compartidos por la Superintendencia Financiera, con corte al 31 de enero de este año, consultar el saldo en red propia solo lo hacen AvVillas, BBVA y Bogotá, con valores que van de $1.990 a $2.100 por consulta. Las restantes entidades no cobran por el servicio.
Sin embargo, si la consulta se hace en otras sedes bancarias distintas a la red de la entidad donde tiene su cuenta la cosa cambia, pues le pueden descontar entre 4.385 pesos hasta $10.100 por cada consulta. Las entidades que menos cobran son Bancamia, Falabella y el Banco Agrario. Por su parte, las que más cobran por esta consulta son los bancos AvVillas, Popular y Occidente.
A la hora de retirar dinero también las cosas son variables, dependiendo en la red que realice la transacción. Banco Popular ($5.650) y Bancoomeva ($5.512) son las entidades del sistema que tienen los costos más altos a la hora de retirar dinero desde el cajero de otra compañía del sector.
Bancamia, Falabella y el Banco Agrario son las que menos cobran con valores que van de los 4.385 pesos a los cinco mil pesos. Finandina es la única que no genera ningún costo por esta transacción.
A la hora de retirar dinero a través de un cajero donde tiene inscrita la cuenta de ahorros podrá enfrentarse a costos que van hasta $4.300. Aunque no todas las entidades vigiladas por la Superfinanciera efectúan estos cobros, no puede perder de vista que hay 11 que le generarán algún cobro asociado a esta operación.
De las sedes bancarias que funcionan en Neiva, Falabella, Coomeva, Caja Social, Colpatria, Coopcentral y Pichincha, no cobran por los retiros, cosa contraria pasa en entidades como Serfinanza ($4.300), Bancolombia ($3.000) y BBVA ($2.100) que son las que tienen los costos más altos por retiros desde sus propios cajeros electrónicos.
Hay otro tipo de operaciones que le pueden generar costos si no está seguro de lo que está haciendo. Es el caso de retiros con fondos insuficientes o se excede en el número de consultas durante un mismo día.
Para el primero de los casos, cuando la transacción es declinada por insuficiencia de fondos solo el Banco Colpatria le cobra por esto una suma de $5.470. Las restantes entidades bancarias no cobran por esa falla.
En el caso de que se exceda en el número de consultas, cuando se hacen en cajeros de una misma red solo el Banco AvVillas le cobra, 1.900 pesos. Si en cambio el exceso de consultas le ocurre en cajeros ajenos a esa red solo el Banco Coomeva le cobra $5.502 y esto solo a partir de la novena consulta.
Hay otros costos que tienen que ver con la tarjeta física y se relacionan con la pérdida o deterioro de la misma. En caso de pérdida los precios para su reposición oscilan entre los $6.088 pesos de Bancamía hasta los $22.836 del Banco Agrario. Hay entidades que hacen la reposición sin ningún costo como don los casos del Popular, Coomeva o Falabella. Junto al Banco Agrario las entidades que más cobran por esta reposición son AvVillas ($20.528.00) y Bogotá ($19.159.00).
En caso de deterioro de la tarjeta plástica hay entidades que se la reponen totalmente gratis como es el caso de Serfinanza, Popular, Falabella, Davivienda, Coomeva o Banco Agrario. Sin embargo, otras entidades bancarias le generan un costo por la reposición de la misma: AvVillas ($ 20.528.00), Banco de Bogotá ($ 19.159.00) y Occidente ($18.207.00) son las que más cobran por esto.
Estos cobros se conocen en un momento en el que 88,1% de las transacciones que se hicieron en 2019 fueron con efectivo. Sin embargo, si se compara con los resultados de la encuesta de 2017, este medio de pago tuvo una disminución en su importancia, ya que hace tres años su participación fue de 92,4%, según la Encuesta nacional sobre provisión de los billetes y monedas e instrumentos de pago (Epbmip), que es realizada dos veces al año por la Subgerencia Industrial del Banco de la República.
El uso de los cajeros
Pese a los costos asociados a efectuar consultas o retiros desde los cajeros, no se puede dejar de lado que “en el sistema operan 16.388 cajeros automáticos en los cuales se realizaron 352.11 millones de operaciones; 320.21 millones monetarias por $116 billones y 31.9 millones no monetarias”, de acuerdo con el último reporte de ‘Informe de Operaciones’.
Mientras que, a través de la telefonía móvil, se transaron $67 billones en 2.469 millones de operaciones (incluyendo las no monetarias), las cuales correspondieron a 52% de los movimientos que se registraron durante el semestre.
Las ventajas y desventajas que pueden ofrecer frente a sus tarjetas debito son variados, pero por lo general no varían mucho de una a otra.
El internet
Según el reporte más reciente de la Superfinanciera sobre el comportamiento de las operaciones, durante el primer semestre, quedó atrás el uso de canales como internet, con 20,6%; cajeros automáticos, con 7,5%; datáfonos, con 6,70%; y corresponsales bancarios, con 4,5%, entre otros, porque más personas empezaron a utilizar las apps. Pesa a que por medio de internet tan solo se efectuaron dos de cada 10 operaciones, la entidad destacó el papel de esta herramienta en el avance de la penetración de los canales virtuales. A través de internet y banca móvil, se llevaron a cabo 74% del total de las operaciones realizadas.
Un estudio de Minsait Payments detalló que ocho de cada 10 personas coinciden en que el proceso de abandono del efectivo se ha acelerado (…). La disposición como medio para retirar dinero de cajeros automáticos tuvo un descenso de 8% entre 2019 y 2020”.
Las operaciones más comunes entre los consumidores del sistema financiero son retirar dinero en efectivo, consultar saldo y realizar transferencias son acciones que pueden generar un costo.
